Hank的第35篇原创文章，约5千字，阅读12分钟。事隔13年，对于重疾险的疾病界说，理赔条件以及产物设计形态，官方终于做出了最新的规范和要求。（旧版的界说是07年设立的）3月31日中国保险行业协会团结中国医师学会，正式公布了《重大疾病保险的疾病界说使用规范修订版（征求意见稿）》，让保险行业反馈了意见后，6月1日宣布了最新修订版，并向民众咨询。

应该说6月1日的新修订版应该是比力落实的版本。经由3个多月的时间，这份意见稿也逐步的走进实际操作的阶段，预计7-8月份会推出。前几天开始，一些保险公司通知旗下的热销重疾险，有些7月份开始“停售”，空出位置来给切合新规的新产物。

重疾新规到底有哪些内容变化，对消费者来讲有什么影响，是买旧版的重疾还是等新版的产物。我们一起来交流分析。重疾新规对消费者的影响----我的总结和建议为了节约阅读时间，我先说我的分析效果和建议。

1 恶性肿瘤（癌症）的保障变少，赔偿变低了。轻度恶性肿瘤中，“原位癌”，“接壤性肿瘤”等极早期细胞增生或病变，不再是必须保障的尺度疾病，（被删除了），由保险公司自行决议是否提供保障。

轻度的甲状腺癌（I期以前的诊断）和G1级此外神经内排泄肿瘤，由重疾赔付改为轻疾赔付，赔付金额由基本保额的100%降为30%，（淘汰70%）。这个变化对已经患有结节（容易生长为癌症），特别是甲状腺结节的小同伴影响较大。小我私家建议：现在已经有结节检查异常的小同伴可以赶在旧产物停售前，首次投保或适当追加投保。

2 心血管方面的保障更清晰和尺度，而且理赔条件宽松了。急性心肌梗塞的医学确诊界说越发明确，对于左心室功效的视察时间从90天缩短到42天。在重疾的冠状动脉搭桥术，心脏瓣膜手术，主动脉手术上，理赔条件，从“开胸手术”改为”心脏开包”，所以现在主流的治疗手段微创介入手术，终于可以在新版获得保障，而旧版是不行以的。

因此如果家族有心血管方面的隐患，或者希望这方面有更好保障的小同伴，可以等等新版重疾产物出来再投保。3 脑部疾病，有好，有欠好。好的地方是，重疾中的“脑中风”的理赔尺度宽松了一些，由“一肢或以上的完全功效丧失”，宽松为“肌力2级（含）或以下，或不能随意运动”。

轻度脑中风，取消了确诊后需要180天后另有症状的要求。也就说新版没有时间划定，只要确诊就马上可以理赔，旧版是要等180天后，另有症状才可以理赔。但轻度脑中风，作为新增的尺度轻疾，理赔额度由现在的基本保额的30%-60%（差别公司比例差别），统一划定下降为30%。

如果是在意这方面保障的小同伴，可以买一部门旧版的产物，未来再买一部门新版的产物。组合搭配，获得较好的保障。

以上3点，是Hank分析新规和总结种种资料后，得出对消费者来讲，影响最大的变化，如果对保险没有太多相识的小伙，可以私信我详细交流。更多详细内容请继续往下阅读。2 重疾险新规的详细解读1 新增3个划定重疾，从原来25种重疾界说增加到28种。

划分是：严重慢性呼吸功效衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。虽然说是新增了3种重疾的界说，但其实现在市面上大部门重疾产物都包罗这3种疾病的保障，而且现在的界说和新版划定的内容基底细同，所以对消费者来讲，不算有很大的保障改变。

2 新增3个轻度疾病界说：这是本次新规的一个重大革新地方。3个轻疾划分是：轻度恶性肿瘤；较轻急性心肌梗死；轻度脑中风后遗症。

由于之前没有统一划定，所以每家保险公司的轻疾的界说和理赔比例会有所差别，有些连名字都差别，好比某邦的产物的对轻疾的叫法是“第一类重疾”。这次新规制定了，这三个最高发的轻疾的界说和理赔比例，最新的比例是基本保额的30%。

（第一版咨询的时候只有20%，跟现在市场30-40%的比例，区别较大，第二版的时候更新为30%） 而且划定重疾产物有轻症保障的话，就必须要有这3个最高发的疾病，制止某些公司，如某安的产物一直缺少其中2个的尴尬。由于之前没有统一划定，我拿比力热销的一款重疾产物的界说来和新规做对比。

1 轻度恶性肿瘤新版中，原位癌没有在轻度恶心肿瘤的保障规模内，被剔除出一般轻疾内里，大大淘汰了重疾产物在癌症方面的保障。要知道凭据某家大型保险公司的研究，原位癌是前十大重疾，发病率比冠状动脉搭桥术还要高的哦。

但在最新的解读中，官方先容，勉励保险公司自行定立“原位癌”的保障尺度，说白了就是官方不强制要求，但保险公司可以凭据自身的谋划情况，另外设立"原位癌“的界说和赔付比例。所以这个原位癌的保障需要等新的产物出来才知道，保险公司如何执行。

预计会独立出来，作为一项分外保障。另外一个重大改变：轻度的甲状腺癌从重疾保障中被剔除，改为轻度疾病保障。从资料看到“甲状腺癌”是第一高发的癌症，这次被降级，真是影响很大。这内里说明一下是轻度的甲状腺癌，国际分级TMN为I期（早期），才被划定为轻症，最高赔付基本保额的30%。

如果是I级以上的中晚期甲状腺癌，依然是重疾赔付疾病。至于为什么把早期甲状险降级，其背后的原因是由于医疗技术的进步，早期甲状腺癌的治愈率极大的提高，5年生存率凌驾85%，治疗用度也较低，一般在3万左右，但发病率却是癌症的首位，而且特别高，超多20%，甚至有国际机构的陈诉，海内甲状腺癌的发病率占总体癌症发病率的40%左右。如果根据旧版的重疾尺度100%全额赔付的话，保险赔付远远高于实际的“伤害”。这样的高发，高赔付，而低伤害的情况，导致保险公司谋划“苦不堪言”。

所以保险业界一直希望把甲状腺癌从重疾剔除，而这次新规终于实现。虽然只是早期，保险公司固然开心，对消费者来讲，利益是保费会有一定的下降空间，究竟保险公司负担的理赔风险下降了许多。一同被降级的另有“早期的神经内排泄肿瘤”。（这个病在网上没找到什么资料，不知道为什么被降级的）。

2 较轻急性心肌梗死急性心梗这个轻疾，新版的形貌越发详细详细，界说越发细致和明确，但原则上改变不大，还是谁人意思，只是字多点，制止争议。3 轻度脑中风后遗症这个变化也很大。轻度脑中风后遗症，新版的条款比旧版宽松许多，删除了“确诊180天后的还需要有症状”的限制。

这个“病足180天“的划定，经常收到客户的吐槽，好比说发病100天后，好了，没有后遗症了，就不能赔偿啦？是的，旧的条款写着180天后另有症状才赔的哦。所以，新的条款没有180天的限制，实在是很好的保障。而且没有了因“脑动脉瘤或脑血管瘤引起的轻微脑中风后遗症不在本保障规模内“，这个限制，可以说变得十分友好。3 对原有的25种重疾界说和理赔条件举行更新，其中最高发的5种疾病变化较大，重点和大家先容如下：1 严重恶性肿瘤更新了基本界说和判断尺度；取消早期甲状腺癌的赔付责任，转到轻症赔付，取消神经内排泄肿瘤保障责任，改为轻疾责任赔付。

删除旧版对艾滋病所致的恶性肿瘤的免责。恶性肿瘤的赔付是变得严谨了，理赔尺度接纳最新的明确界说尺度，淘汰争议。2 较重急性心肌梗死 这次新规把重疾的名称都往“严重”的水平说去。

这个梗死，不是指人走了，是指心肌坏死。从字数可以看出，界说越发仔细和清晰，条件也多了，在旧版的条件内里增加和细分了，几种差别的情况和参考数据，理赔条件稍微宽松了一些。

同时发病后的视察时间从90天，改为42天，也是友好了许多。所以总体看，新版更容易理赔，而且淘汰争议。3 严重脑中风后遗症 新版的条件宽松了许多，特别是从旧版的“性能完全丧失”改为新版的“肌力2级（含）以下。

（0级：完全瘫痪，肌肉完全不收缩；1级：只有肌肉收缩，但没有行动发生；2级：肢体只有水平行动，不能抬起克服重力；3级：肢体能抬起，但不能反抗阻力；4级：能做不完全的抗阻力行动；5级：正常肌力）。同时品味吞咽能力完全丧失改为严重品味吞咽功效障碍。也是一个很友善的地方。

而且相关的其他重疾：严重脑损伤，瘫痪，严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症等，界说也同步宽松了。所以，新版界说对脑部重疾友好了许多，值得加鸡腿。4 重大器官移植术或造血干细胞移植术 器官移植手术新版增加了“小肠”的保障责任，造血干细胞移植删除了“异体”的要求，自身的干细胞，好比出生的时候储存的脐血造血干细胞，也是切合理赔要求。

宽松了哦。再给自己一个存脐血的理由。

5 冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术） 旧版中开胸的要求，近几年饱受争议，已经完全不切合现在的医学技术生长，现在治疗冠状动脉搭桥术一般接纳微创介入手术，险些不用开胸。消费者根据旧版的要求很难获得保障。（而且也不能为了理赔，有微创不做，让医生开胸吧，小命重要啊）。

所以新版只是要求切开心包，不管用什么治疗手段。实在是顺应社会进步的好政策。相关重疾如心脏瓣膜手术和主动脉手术也同样更新了，更宽松简直诊条件。

其他的23种重疾界说没有太大的变化，由于篇幅有限，不在这里形貌，需要的小同伴可以上网下载看看。www.iachina.cn/art/2020/6/1/art_22_104494.html总体评估下来，新的重疾界说和理赔的改变是凭据现代医疗技术的生长和做出变化。让重疾险的保障更切合消费者和保险公司的利益，同时运用专业的医疗尺度，淘汰各方的争议和误解，促进重疾产物的生长。好比恶性肿瘤的相关理赔是变严紧了，因为以前的”绝症“，现在已经变得容易治疗和可以治愈。

心脑血管方面旧版的开胸要求，现在已经不是医疗的主要手段，很难实现，所以需要修改，否则都理赔不上。在这里说多一句，这个新规是保险行业协会和中国医师学会配合制定，就是为了让重疾的理赔条件切合现在医学的尺度，用比力通俗易懂的尺度来资助消费者相识重疾保障的责任，而不是看不懂保险公司“自己想出来”的冗长与艰涩的医学术语的条件。

这内里有段故事。话说06年的时候，一些深圳友邦的客户发现购置的重疾保险，内里条款极端苛刻，询问专业医生后，发现某些疾病的理赔条件，需要患者靠近身故才气满足，欺骗和误导了消费者购置重疾保障的本意。因此友邦的客户向法院提出诉讼，告保险公司欺诈，要求排除条约和赔偿。这次事件，促使了07年的第一次重疾疾病界说划定的泛起，官方首次统一规范了25种高发重疾的理赔条件和尺度，要求保险公司统一根据尺度划定来设置重疾险的疾病界说和理赔条件，正当合规谋划。

3 保证消费者知情权，杜绝凑病种的现象现在市面上的重疾一般都有150多种疾病，而新规只是规范了其中的31种，（28种重疾+3种轻症），其他的1百多种疾病由保险公司自行界说。在实际操作中有些保险公司比拼疾病数量，”我家有N种疾病，市面最多，保障最好“，但内里可能有些是发病率很低的疾病，有凑数之嫌，从而误导了消费者，以为保障真的许多。

新规要求保险公司需要在发病率低的疾病上标注清楚，好比埃博拉病毒（发病率极低）。同时要求保险公司宣传的时候要切合划定，把高发的疾病统一标注，和自家定立的疾病区离开来。这里也拓展一下，新规的31种疾病是现在最高发的疾病，占重疾理赔事件的85%以上。就是说100次重疾理赔，85次以上都是这31种统一划定的疾病。

因此在重疾保障上，约90%的情况，差别保险公司接纳的尺度和条件是的一模一样的。当有公司宣传自己的重疾产物，疾病理赔特别宽松的时候，（消费者特别喜欢听到这个Point，都希望万一需要理赔的时候，利便和洽赔）。消费者要看清楚到底是什么疾病的界说宽松，如果只是一些低发病率的疾病理赔条件宽松，保险公司就有夸大之嫌哦。

4 规范了规范的更新周期，让重疾保障更适应医疗和社会生长。新规建议至少5年，对重疾界说举行评估和展开修订事情，比之前隔了13年的效率，应该有很大的进步。

也希望消费者要定期看看自己买的保险能不能适应新的保险和医疗生长。5 新规的出台，对旧保单和保费有什么影响1 以前买的产物有影响吗？新的《使用规范》使用时间还不确定，但应该会在2020年以内。

从行业消息来说，有人说施行时间是六月底七月初，也有人说保司方会只管拖延，不浪费已开发的产物，可能会到9月份。但无论谁人时候执行新规，已经购置过的保险和近期购置的保险，并不受新规影响。依然是根据签订时的条约内容约定执行。

所以想要”恶性肿瘤“保障更好的朋侪，可以抓紧时间操作一下。2 新规后，保费会不会下降，还是上升？虽然说早期甲状腺癌由重疾下调到轻疾，保险公司赔付大大淘汰，但心脑血治理赔条件的宽松会不会推高理赔，会有几多，这个需要列位精算大师，来研究研究，以及需要再保险公司（有海内，有外洋）来分析和报价。

而且新规的刚刚执行，差别保险公司会对新规有差别明白，同时消费者对新规的信息差池称，让一些保险公司挖掘出“弯道超车”的时机，好比在原位癌和甲状腺癌上面做文章。用低价来刷一波好感。

我小我私家以为，开始的时候，总体保费会平稳下调一点，2-5%个点，说禁绝有些努力一点的公司会下调10%左右。久远来讲，由于新规更切合市场需求和消费者的期待（理赔更宽松），投保的人数应该会连续增多，从而动员保障基数的增大，在大数规则下，保费应该有恒久不停下调的空间。我们得肯定在新的《疾病界说》中，中保协和中医协充实吸纳了已往几年中各方意见、司法案例、实践履历。

像是将轻度甲状腺癌从重疾移为轻症，冠状动脉搭桥术从要求“开胸”到要求“切开心包”。都是适应现在医疗和社会的生长。而且种种疾病的界说更为清晰和完善，保障各方的利益，淘汰误会，促进重疾险产物的康健有序生长。

正如我的从业宗旨：不买贵，不买错，让你明显白白买保险，清清楚楚有保障。（这广告植入有点硬塞） 以上资料均来小我私家心得和网络资料收集，如有错误，接待指正，以为有用，接待分享，谢谢你，感恩。

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